银监会开展银行业‘不规范经营’专项治理，多项规定要遵守

各个银监局，各个政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行，邮政储蓄银行： #

目的在于切实有效地服务实体经济为目标，去纠正部分银行业金融机构于发放贷款之际所附加的不合理条件以及收费管理不规范等一系列问题，银监会作出决定要在银行业系统全面推开“不规范经营”专项治理工作。现在就有关事项进行如下通知：

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银行业金融机构，要认真去遵守信贷管理的各项规定，以及业务流程银监会网站，要 根据国家利率管理的相关规定，来进行贷款定价，并且要严格遵守下列规定 。 #

（一）不能以贷转存。银行信贷业务得秉持实贷实付以及受托支付原则，贷款资金要全额直接付给借款人的交易对手，不可以强制性地设定条款，或者通过协商约定把部分贷款转成存款。

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二，不许存贷挂钩，银行业类金融机构的贷款业务以及存款业务得要严格去分离，不可以把存款拿来当作审批以及发放贷款的前提条件。 #

三、禁得以贷求费，银行业金融单位，断不可借着发放贷款，或者凭借其他放贷渠道，向客户强行兜售不合理中介业务，或其他金融服务，进而从中谋取费用，此规定务必严加遵守勿违反 ！

（四）不可以有浮利分费的情况。银行业金融机构需要去遵循利费分离这样的原则，要严格地对收息以及收费业务作出区分，不能够把利息分解以后当作费用来收取，严禁以变相的方式去提高利率。 #

（五）禁止借贷搭售行为。银行业金融机构在发放贷款时，不可以强制捆绑，在运用其他方式提供融资时，同样不可以进行搭售理财、保险、基金等，这类金融产品。 #

（六）不能一下子就上浮到顶点。银行类金融机构所进行的贷款定价，应当全面充分地体现出资金方面的成本，以及风险方面的成本和管理方面的各项成本，绝不能够不加区分地把贷款的利率提升浮至最高的限定额度。

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7. 不可以进行成本的转嫁行为。银行等金融机构，应当依据法律规定来承担贷款该项业务以及其他服务过程当中所产生的尽职调查、押品评估等一系列相关成本，绝对不允许把经营成本以费用的形式转交给客户。

二、银行业金融机构，需严格依照国家价格主管部门以及监管机构，所制定的有关金融服务收费的各项政策规定行事，针对现行的收费服务价目展开全面的梳理检查工作，要及时进行自查自纠，并且要严格遵循以下原则。

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（一）进行合规收费，服务收费要科学且合理，需服从统一定价以及名录管理原则，银行业金融机构要制定收费价目名录，同一收费项目必定得使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并且经由法人机构统一去制定价格，任何分支机构都不可以自行制定以及调整收费项目名称等要素，对于实行政府指导价的收费项目，要严格对照相关规定按照实际情况收费，而且要公布收费价目名录以及相关依据，对于实行市场调节价的收费项目，应当在每次制定或者调整价格之前向社会进行公示，充分去征询消费者的意见，。

对于消费者所提出的意见，将其纳入收费价目名录之中，随后进行上网公布，并且要严格依据所公布出来的收费价目名录来开展收费行为。

二、按照质量来确定价格。服务相关的收费留学之路，应该符合质量和价格相互匹配。 这种原则之下，不可以针对那些没能为客户提供具有实际意义成效的服务、 没有给客户带来具有实际意义收获的收益、 没有给提供客户带来具有实际意义价值的效率这样的产物和服务进行收费 。 #

（三）做到公开透明，服务价格要依照公开透明的原则，各项服务都得“明码标价”，充分去履行告知的义务，让客户清楚地知晓服务的内容、方式、功能、效果，还有与之对应的收费标准，保证客户能够了解足够多的信息，从而自主进行选择。 #

（四）进行减费让利，银行业金融机构要切实履行社会责任，对于特定对象秉持服务优惠以及减费让利原则，清晰界定小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域里相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式以及具体优惠额度，切实展现扶小助弱的商业道德。 #

三、银行业金融机构，要组织本系统，在一季度，集中开展专项治理活动，该活动以“规范贷款行为、科学合理收费”为主题，是关于不规范经营问题的。 #

（一）强化源头治理，各银行业金融机构需从年度经营计划着手制定，还要注重绩效考核办法的拟定，对不切实际的快增长、高指标问题予以整治，从而对经营导向进行校正，最终从源头上杜绝各级机构、网点以及员工的不规范经营冲动。

（二）强化程序治理，各类银行业金融机构，需全方位梳理业务流程以及相关内部管理制度，严格区分贷款融资与各项收费业务的不同营销、定价程序。对于贷款融资，要从风险管理层面出发，于受理、审批、签约、放款、贷后管理等环节，予以严格把控，杜绝层层附加条件；针对其他服务收费业务，要从产品开发、功能设计、收益测算等环节，展开充分论证与询价公示，防止自定价目以及层层加价。

首先，要加强行为治理，银行业金融机构需针对从事具体经营活动的分支机构高管以及一线员工，开展商业道德与社会责任教育银监会网站，切实达成不同业务柜面分离，人员独立，不能误导、挤压以及要挟客户，端正经营思想，规范经营行为。其次，银行业金融机构还要建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构违规收费行为，及时查处并纠正。

四、银行业监督管理部门需在推动银行业金融机构自行检查并整改的基础条件之上，将精力予以集中，把时间加以集中，对人员进行集中，运用多种不同方式去展开核查监督 。

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其一，是指导机构展开自查。银监会当中各个监管部门，以及各级的派出机构，要去督促并且指导银行业金融机构，依照本通知所提出的要求，迅速地组织自查自纠工作，及时清理并且纠正那些不当的贷款业务，还有收费项目，并且要在2012年3月底之前，审查各个银行业金融机构的自查报告，核评它们的自查整改情况。

银监会各级派出机构要把整治不规范贷款以及不规范收费问题列入当前工作安排之中，组织开展现场抽查，对检查时发现的违规行为依据法律严格进行处罚，并且要将检查结果与处罚结果在全辖范围之内予以通报，（二）实施监管检查 。

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（三）联合媒体开展考察访问。银监会各个级别的派出机构，需要有组织地、有计划地联合当地主要的媒体，针对银行网点以及相关客户进行公开检查与暗中调查，并且对于严重违规的案例进行公开曝光，借助引入舆论监督的方式，推动银行业持续不断地规范经营行为，进而改善金融服务质量。 #

二一二年一月二十日

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