第三方支付对商业银行支付结算业务的影响及其对策

第三方支付对商业中行支付对账业务的影响及其对策研究目录TOC\o"1-9"\h\z\u目录1正文2文1：第三方支付对商业中行支付对账业务的影响及其对策研究2一、第三方支付的状况2二、支付对账业务2三、第三方支付对商业中行的实证剖析3(一)样本及模型的选择31．被解释变量42．解释变量43．控制变量4(二)实证剖析4(三)分类商业中行证明结果5四、结语6文2：第三方支付对商业中行传统业务的影响研究7一、支付的定义7（1）传统支付7（2）第三方支付7二、第三方支付对商业中行传统业务的影响7（1）对商业中行存款业务的影响81.影响商业中行活期存款82.压缩了中行的收益空间，提高了揽储费用8（2）对商业中行借钱业务的影响91.抢劫对小微企业的借贷份额92.进军消费个贷市场9（3）对商业中行后边业务的影响91.影响基金代销业务9三、商业中行规避第三方支付的建议10（1）发挥自身优势，发展联通支付业务10参考文摘前言：10原创性申明（模版）11文章致谢（模版）12正文第三方支付对商业中行支付对账业务的影响及其对策研究文1：第三方支付对商业中行支付对账业务的影响及其对策研究一、第三方支付的状况历经20年的发展，第三方支付从最初的电商平台支付渐渐拓展到线下购物消费支付、转账、生活交费、日常出游、金融理财、教育、娱乐和货运等行业，渗透到了生活的方方面面，潜移默化地改变了传统的支付手段，使得成为了一种荣获普遍认可的新兴支付手段。

近些年来，第三方支付呈起火式的下降，，扩大近100倍。截止2023年第二季度末，第三方支付交易规模达万亿，预计2023年的规模仍可赶超2023年，继续呈正向的下降。第三方联通支付在第三方支付中的占比也越来越高，，截止2023年上半年，交易规模达万亿，占第三方支付总额的%。第三方联通支付日益成了为第三方支付的支柱，居于绝对统治地位。艺恩咨询显示，截止2023年上半年，支付宝占有市场份额54%，拉卡拉占%，二者共占有市场份额的%，壹皮夹占%，而其他第三方支付则只是居于了余下不足5%的市场份额。随着竞争的日趋激烈和市场进出模式的逐步推进，行业集中度逐步提高，第三方支付行业正处于双寡头垄断的格局。二、支付对账业务支付对账是第三方支付的基础业务，只是商业中行后边业务的重要组成部份。最初第三方支付与中行的合作可以为中行拓展小额支付市场，降低中行对账的业务量。但随着第三方支付平台使用的速率越来越高，部份资金完成了在平台内部的汇款支付，无须通过交行进行对账，这就使交行原有的支付市场遭到了挤压。图12012～2023年15家新上市商业中行支付对账业务收入占比数据来源:作者对各家商业中行中报的整理由图1可知，受第三方支付的影响，各种商业中行在2012年以后的支付对账业务占比都呈显著增长趋势，市场受到挤压。

国有商业中行因为体量较大，增长升幅较缓，稳定在了一个区间。股份制与城市商业中行则出现了断崖式的下降，遭到的影响较大。虽然，随着技术水平的进步，商业中行也积极地在联通端进行技术创新，支付对账业务有了显著的低迷，市场占有率渐渐下降。因而，从总体上来看，2012～2023年，支付对账业务占商业中行后边业务比重呈一个“凹”字形。第三方支付带给的影响也不仅仅负面的，它为商业中行引进了新思想，促使了支付行业的转变，从侧面为商业中行支付对账业务注入了生机与魅力。诸如，招商中行近几年的支付对账业务下降快速，并且反超被第三方支付影响前的占比，这是由于借助第三方支付带给的技术改革，招商中行在相机App上大力推广降价福利，使它在支付对账领域的用户人数不断提高，使用率也在稳定上升，用户黏度提升。三、第三方支付对商业中行的实证剖析(一)样本及模型的选择考虑到数据的可得性、完整性以及时效性，选用2013年以后的数据能更直观地展现出第三方支付对商业中行后边业务的影响。本文选用了15家商业中行2013～2023年的年度数据以及第三方支付2013～2023年的总规模，推行面板数据模型进行回归剖析。商业中行的数据来源是对各商业中行的中报整理和CSMAR数据库，第三方支付的数据来源是联通支付网以及对美国人民中行的数据整理。

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1．被解释变量为了使实证结果愈发直观，除了将支付对账业务(STM)作为被解释变量，还加入了后边业务(IB)、银行卡(BCC)、委托代理(AS)、资产托管(CB)，综合来剖析。2．解释变量本文采用我国第三方支付交易规模(TPP)作为解释变量。3．控制变量除此此外，还存在其他的控制变量也对其形成影响。本文从宏观与微观两个方面来剖析。宏观方面，国民生产总额(GDP)作为评判我国经济运行情况的主要指标不可防止地影响到中行后边业务，所以，选作控制变量。微观方面，中行自身的经营情况也对后边业务形成极大的影响，参考国外外专家对商业中行的研究成果，本文选用中行资产(ASSET)、存贷比(LDR)、成本收入比(CIR)以及资本充足率(CAR)这四个作为控制变量。(二)实证剖析在对面板数据进行回归之前，还要对模型进行F检测和检测以辨别选择是混和回归模型、固定效应还是随机效应模型。F检测的结果p值都大于，所以婉拒选用混和回归模型的原假定。检测的结果也都小于，故接受原假定，辅以面板数据的随机效应模型来研究第三方支付对商业银行后边业务的影响。表1第三方支付对商业中行后边业务的面板回归剖析如表1从控制变量回归结果来看，LDR、CIR、CAR以及ASSET对STM影响都不明显，只有GDP对STM在1%的置信水平下具备明显影响。 #

从解释变量回归结果来看，TPP会对IB形成悲观的作用，在5%的置信水平下明显，对STM形成积极作用，在10%的置信水平下明显。也就是说，第三方支付对商业中行总体的后边业务具备明显的负面影响，并且对支付对账业务具备明显的推动作用。后边业务是未来商业中行主要的收益下降点，而第三方支付发展迄今早已与商业中行后边业务高度重合，但是凭着着方便高效、费用低廉以及个性化的服务快速攻占市场2023支付结算办法试题，挤压了后边业务的生存空间，因此，第三方支付对商业中行后边业务具备负面影响。对于支付对账业务，第三方支付其实挤压了商业中行直接支付的领域，而且第三方支付还要绑定中行卡进行支付，最终的支付清算一直是通过交行机制来完成。随着科技水平的进步，商业中行紧随第三方支付的脚步大力开发联通端，这也为银行业的支付对账带给了魅力。因而，第三方支付可以说是从侧面推动了商业中行支付对账业务的发展。(三)分类商业中行证明结果为了更详细的观测第三方支付对商业中行支付对账的影响，我们将商业中行进行分类剖析。经过各项检测后，选择合适的回归模型，得到了每项业务与第三方支付的关系如下表2。表2第三方支付对分类商业中行后边业务的面板回归剖析从被解释变量回归结果来看，第三方支付对各种商业中行支付对账业务的影响不尽相似。

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它对国有控股商业中行的影响不明显，对股份制商业中行在5%的置信水平下有明显的正面影响，对城市商业中行在5%的置信水平下有明显的负面影响。国有控股商业中行的综合名气远超其他类的商业中行，所以，第三方支付在支付对账领域内的风险能力也较强，因此第三方支付对它的影响不明显。股份制商业中行规模较小，竞争力较弱，用户较少，占有的支付对账市场份额不大。而第三方支付的出现虽然对整个银行业的支付对账都导致了挤压，但同时也为股份制商业中行破除了市场的局面。用户使用第三方支付还要绑定中行卡并通过该中行进行最终的支付对账，不同的中行卡都可以与第三方支付平台进行合作，突显了股份制商业中行的规模局限，促使了其在支付对账领域的发展。城市商业中行原本拥有的用户较国有控股和股份制商业中行相差甚远，在支付对账领域生存空间局促。甚至，城市商业中行因为具备地方特色，在业务方面新政性较强，支付对账业务并非赢利点，没有得到注重，现在更是深受第三方支付的挤压，在支付对账方面展现出了弱者恒弱的僵局，市场份额大幅收缩。四、结语通过模型的分类剖析我们发觉，第三方支付主要是对股份制商业中行支付对账领域有明显的推动作用。这是由于股份制商业中行借助着较轻的体量与灵活创新的特性在面对第三方支付带给的技术变革时能快速地转变经营模式，在联通端优化创新，顺应市场的需求，使服务机制愈发建立，迎合了行业的发展，提高了竞争力。

商业中行应当认识到在面对第三方支付的崛起，双方并不仅仅单纯的竞争，而是竞争与合作并存的关系。面对当下的社会经济环境，各种商业中行更应当推进与第三方支付机构的合作，根据自身的优势，发展出示有特色、多元化的后边业务。文2：第三方支付对商业中行传统业务的影响研究一、支付的定义（1）传统支付传统支付主要是交易双方为实现交易而完成的商品与本币交换的过程。在人类社会发展过程中，商品交易经历了不同的阶段，从之前的实物本币、贵金属本币支付，到东汉年间的“官方邮票”，金融票证型态出现。之后，东西方国家逐渐产生本币支付管理机制，由民间钱庄、金银铺户等来进行本币的贷款、结算、兑换、保管等业务，“银行”初见雏型。初期商业中行的基础职能是信用中介，随着对账形式的逐步发展，由传统本币支付向中行代理记帐支付转变，支付中介也成为商业中行的基本职能。这时期商业中行通过联通电报技术、银行之间合作、扩大营业点来巩固支付中介职能，借助政府的特许经营等优势，商业中行初期迅速发展，在金融领域渐渐居于重要地位。（2）第三方支付随着智能相机联通网路的盛行，中行开始提供PC中行功能，“网上中行”概念模糊。之后，我国天猫电商推出了支付宝第三方支付平台，在互联网金融背景下，经过多年的发展，逐步产生集娱乐、出行、缴费、理财等多功能于一体的“支付圈”。

第三方支付机构利用互联网的数据和技术优势，为顾客提供了一系列个性化服务，并荣获飞速发展。二、第三方支付对商业中行传统业务的影响本文主要紧扣第三方支付对商业中行的三种传统业务进行研究，包括存款业务、贷款业务及后边业务。（1）对商业中行存款业务的影响1.影响商业中行活期存款现在，我国商业中行仍以存贷业务为主，后边业务占比仅为24%左右。但现今借助存贷价差取得的收益空间越来越小，巨大成因是因为第三方支付与基金公司合推的产品，引起了存款的分流。例如余额宝推出之日的7日年化利润率达到%，2014年稍降一点为，其利润率显著低于同期中行的存款回报率，同时快捷便利，这些顾客乐意把原先存入中行的存款转到余额宝，所以会导致中行存款的大量分流。由各中行的中报可知，公商中行、农业中行、中国中行以及交通中行的活期存款亩均余额下降率在2012年和2013年都保持着较高的年平均余额下降率，公商中行达到近几年最高%，渔业中行达到%，美国中行达到%，交通中行达到%，而从2013年余额宝推出后，下降率都显著增长，2014年增长升幅比较大，2023年因为新政成因第三方支付机构的年利润率急剧下跌，商业中行的年平均余额下降率急剧上升。 #

由此可见，第三方支付机构对商业中行活期存款的影响还是巨大的。2.压缩了中行的收益空间，提高了揽储费用因为第三方支付机构强化与基金公司的合作，推出了太多备受顾客喜欢的产品诸如余额宝，为了和第三方机构对抗吸引更多顾客，中行增加存款利率，这无疑压缩了收益空间。同时，2013年央行出台的《支付机构顾客备付金存管方法》规定经双方协商后，第三方支付机构可以将自己满足日常开销后的备用金存入商业中行，而且经协商的利率常常要低于活期存款利率，因而商业中行要支付更高的本息来荣获存款，因而降低了揽储费用。（2）对商业中行借钱业务的影响1.抢劫对小微企业的借贷份额中行领取借贷前，要初审顾客的资产规模、信用情况、还贷能力等，因为小型企业能提供更全面更规范的资料，中行大多乐意给这类企业提供借贷，来增加还款风险。而对于小微企业，中行难以精确分辨其借贷能力，所以对小微企业贷款的门坎高，因而降低了小微企业融资的难度。因此与商业中行不同的是，第三方支付机构以互联网为借助，可以荣获广泛的靠谱数据，能对顾客有全面的了解，为小微企业提供了便利的融资渠道。2.进军消费个贷市场商业中行提供的个人消费个贷业务容许个人先消费后还贷的方式，得到了广大顾客的认可，该业务逐渐成为中行的主要业务之一。

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而第三方支付平台也推出了许多分期还贷的信用借贷，例如支付宝推出的小蚂蚁花呗、借呗等，主要依据个人的信用分來增加借贷。这类个贷产品有着独到的优势，能帮助第三方支付荣获更大的顾客群。（3）对商业中行后边业务的影响商业中行后边业务是指中行在资产业务和负债业务的基础上，运用技术、信息、机构网路、资金和声誉等方面的优势，以后边人和代理人的身分替顾客代办收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各种金融服务并缴纳一定成本的经营活动。1.影响基金代销业务因为商业中行具备较高的声誉和保障制度，因此我国的基金大部份是由中行来代理销售的，而且常年处于垄断地位，银行业能从代销业务中荣获优厚的收益。之后第三方支付平台逐渐荣获基金代销的车牌后，也可以举办基金代销业务。因为第三方支付代销的手续费比中行低了一半，同时能借助互联网平台跨越时间空间限制，但是代销的基金种类比较差且很人性化，所以能吸引更多顾客，给中行的基金代销业务带给了很大的影响。三、商业中行规避第三方支付的建议（1）发挥自身优势，发展联通支付业务第三方支付与基金公司的合作引起中行收益空间缩小，此刻商业银行业应发挥自身优势：常年积累的经济名气和声誉度，以及拥有庞大的顾客群，而这种为商业中行发展联通支付业务夯实了坚固的基础，所以商业中行增强与第三方支付机构的合作，运用互联网平台的优势来举行一系列以联通支付为渠道的服务，发展联通支付业务，未来发展潜力只是很大的。

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参考文摘序言：摘1：随着信息技术和互联网技术的不断发展，互联网金融在我国得到迅速的下降。而作为其中的典型代表——第三方支付更是飞越式的前进。第三方支付借助着个性化的服务与方便性的功能快速得到普及，截止2023年上半年，其市场规模已达到近120万亿，这对我国传统商业中行的支付对账业务形成了很大的冲击。为了探究详细的影响方向，本文使用2013～2023年的商业中行及第三方支付的数据建立了面板数据模型来进行剖析摘2：商品支付方法经历了多阶段的发展，由以实物本币交换的传统支付方法发展到现在以互联网为基础的第三方支付方法。因为第三方支付在互联网金融背景下逐渐盛行，不断扩张市场份额，对传统金融中处于中流砥柱地位的商业中行是一次沉重惩处。第三方支付的发展主要对商业中行的传统业务（存款业务、贷款业务、中间业务）导致影响，商业中行应该做到：发挥自身优势，发展联通支付业务；注重小微企业，拓展顾客市场；重视创新，增强个贷业务摘3：随着2012年“十八大“后利率市场化一系列变革措施的加快推出，包括全面放开金融机构借贷利率管制，取消金融机构借贷利率倍的下限；发布《存款寿险细则》；央行再次宣布加息，现在存款利率下浮区间逐步扩大到基准利率的倍；同时推出针对企业、个人的大额存折管理暂行方法，利率完全市场化已步入“倒计时”。 #

这么笼统的利率浮动区间，事实上早已完全覆盖了中行自主定价的波动空间，使交行尤其是国有小型中行失去了对低费用资金渠道的垄断性，与整体资金市场竞争的结果并且短期显存款利率快速上升，存贷款息差放缓。在此宏观背景下，商业中行零售业务应推动业务变革，寻找新的下降点，积极规避利率市场化的挑战原创性申明（模版）本人诚恳申明：所呈交的本文是本在人导师的指导下独立进行研究所取得的成果，除文中已标明引用的内容外，本文不含任何其他个人或集体已发表或编写过的作品成果。对本文的研究作出重要的贡献的个人或集体，均已在文中以明晰的方式标注，本人完全意识到本申明结果由本人承当。签名：日期：20年月日文章致谢（模版）岁月蹉跎，时光荏苒，一晃间，十年的研究生生活正式画上句点。回忆两年的研宄生学习生活，不禁感叹万千。真诚谢谢我的导师毛锐博士。导师缜密认真的办刊心态，豁达冷静而又诲人不倦的专家风范给我留下了深刻印象，使我获益终身。导师除了授我以文，更教我做事。假如没有导师的关心和指导，这篇论文是难以完成的。爱徒之情，永记于心。在此，谨向导师毛锐博士致以最深的歉意和衷心的谢谢!谢谢学校里诸位同学在学习中的殷切教诲，给与了我们丰富的知识2023支付结算办法试题，宽广了我们的视野，谢谢诸位同学在生活中的无私帮助，滋养着我们的灵魂，谢谢诸位同学见证我们的成长成熟，我们会更有胆量地面对之后的生活。谢谢同窗及师兄师姐的帮助和支持，愿友谊长存!谢谢父亲和家人时常以来无微不至的关爱和照料，一如既往地支持我、鼓励我。父亲和家人永远是我奋力前行的动力。因为本人才疏学浅，能力有限，文中难免有不少紕漏和不足之处，敬请诸位同学批评见谅。